Väliaikainen 10 % korkokatto poistuu syyskuun lopussa 2021. Läheskään kaikille lainanottajille ei ole selvää, vaikuttaako korko heidän lainaan? Tässä artikkelissa käymme asiaa tarkemmin läpi.
Vakuudettoman lainan korkokatto on muuttunut viime vuosina
Ei ole ihmekään ettei lainanottaja pysy perillä, mikä on vakuudettomassa lainassa korko ja miten se tulee muuttumaan. Sen verran paljon on muutoksia viime vuosina tapahtunut.
Vuonna 2019 vakuudettomiin kuluttajaluottoihin säädettiin korkokatto, joka edellytti että nimellinen vuosikorko sai jatkossa olla maksimissaan 20 prosenttia ja lainan tai pikavipin muista kuluista sai periä korkeintaan 150 euroa vuodessa. Muutos oli tervetullut, koska ennen luottokustannuskaton asettamista lainan korko saattoi olla jopa 100 prosentin luokkaa. Uudistus toi lainamarkkinoille selkeyttä ja luotettavuutta ja yhä useammat suomalaiset löysivät verkossa toimivat vertailupalvelut.
Koronapandemian alkaminen maailmanlaajuisesti vuoden 2020 alussa toi muutoksia monille toimialoille, niin myös lainamarkkinoille. Kesällä 2020 Suomen hallitus antoi säädöksen, joka määräsi kuluttajaluottoihin 10 prosentin korkokaton. Tämä oli vuoden 2019 korkokattoon nähden suuri muutos, kun nopealla aikataululla korko puolitettiin. Päätöksen taustalla oli huoli ihmisten ylivelkaantumisesta ja maksuhäiriömerkintöjen lisääntymisestä pandemian aikana, kun nähtävissä oli joukkolomautuksia ja yritysten sulkemisia. Useissa pankeissa oli huomattavissa samaan aikaan lyhennys- ja maksuvapaiden käytön kasvu. Väliaikaisen 10 % korkokaton ulkopuolelle jätettiin kuitenkin hyödykesidonnaiset osamaksusopimukset.
Väliaikainen 10 % korkokatto asetettiin alkujaan päättymään 31.12.2020, mutta sitä jatkettiin hallituksen toimesta 30.9.2021 saakka. Toistaiseksi voimassaoleva 10 prosentin korkokatto on nyt poistumassa, koska perusteita tällaisenaan sille ei enää ole. 10 % korkokatto päättyy ja 20 % korkokatto astuu voimaan 1.10.2021.
10 % korkokaton päättyminen voi näkyä lainasi korossa
Jokainen lainasopimus on erilainen eikä voida tarkalleen sanoa, kenen lainasopimukseen 10 % korkokaton päättyminen vaikuttaa lukematta tai näkemättä sitä. Suosittelemme tarkistamaan henkilökohtaisen lainasopimuksen ennen syyskuun 2021 viimeistä päivää, jotta lainan korkoon mahdollisesti tuleva muutos on sinulla selvillä. Olet todennäköisesti lainasopimuksesi lukenut tarkoin jo lainaa ottaessasi, mutta jos et ole asiasta varma, tarkista lainasopimus vielä kertaalleen.
Tarkista lainasi korko lainasopimuksesta ja onko odotettavissa muutoksia 1.10.2021 alkaen?
Tarkista, milloin olet lainan ottanut?
- Lainasopimuksessasi esitetään, että lainan korko on korkeintaan 10 %, tällöin lainan korko pysyy samana väliaikaisen korkokaton loppumisen jälkeenkin.
- Lainasopimuksessasi on maininta, että lainan korko on yli 10 % ja laina on otettu korkokaton voimassaoloaikana ajalla 1.1.2021 – 30.9.2021
- Lainasopimus on solmittu 1.9.2019 jälkeen, jolloin pysyvä korkokattolaki tuli voimaan. Kun 20 % korkokatto astuu uudelleen voimaan voi lainasi korko olla korkeintaan 20 prosenttia ja lainan muut kulut max. 150 euroa/vuosi.
- Jos lainasopimus on solmittu ennen vuotta 2019, jolloin lainan korkoa ei oltu vielä säädelty (20%) korkokatolla, astuu sopimuksen mukainen korko väliaikaisen korkokaton poistuttua voimaan. Lainasi korko voi olla yli 20 prosenttia.
Älä kuitenkaan panikoi, jos asia ei aukea sinulle heti lainasopimuksesta. Sopimuksessa asia voidaan esittää tavalla, mikä ei välttämättä ole helposti ymmärrettävissä ja olet epävarma, tuoko väliaikaisen korkokaton poistuminen lainasi korkoon muutoksia? Ota tarvittaessa yhteyttä lainanmyöntäjää ja kysy asiaa tarkemmin heidän asiakaspalvelusta.
Entä, jos en ole tyytyväinen lainani korkoon?
Sopimus on aina sopimus, jonka olet allekirjoituksellasi hyväksynyt ja olet ennen päätöstä huomioinut lainaehdot – mutta onneksi asia ei ole aivan näin mustavalkoinen.
Voit kilpailuttaa lainasi uudelleen ja siirtää lainasi toiselle pankille tai rahoitusyhtiölle. Tällöin lainasumma pysyy samana, mitä se on ollut tähänkin asti, mutta lainan korkoon ja ehtoihin voit saada haluttuja muutoksia. Laina, jonka voit kilpailuttaa voi olla muun muassa kulutusluotto, joustoluotto, pikalaina, luottokorttivelka tai osamaksu.
Toimi näin:
- Laske paljonko sinulla on lainaa maksettavana ja lisää summa VertaaLainaa – palvelun lainahakemukseen
- Täytä hakemukseen muut kohdat ja lähetä hakemus kilpailutettavaksi
- Tällä hetkellä lainan kilpailutuksessa on mukana yli 25 pankkia ja rahoituslaitosta, joille hakemus välitetään
- Ensimmäiset lainatarjoukset saat vertailtavaksi jo muutamassa minuutissa
- Tutustu lainatarjouksiin ja valitse sopiva, jos sellainen löytyy
- Hyväksy ja allekirjoita uusi lainasopimus
- Maksa uudella lainalla koko vanha laina pois
Prosessi on hyvin helppo ja nopea eikä se vaadi juurikaan aikaasi.
Usein lainan kilpailuttaminen ja vertailu antaa kuluttajalle hyvän käsityksen siitä, onko markkinoilla tarjolla edullisempaa lainaa annetuilla ehdoilla?
Pienikin korkomuutos alaspäin vaikuttaa lainan kuukausierään.
Kuluttajaluotto, joka on otettu ennen 2019 voimaan tullutta korkokattoa
Nyt takaisin voimaanastuva 20 % korkokatto ja erillinen luottokustannuskatto koskee 1.9.2019 jälkeen otettuja lainoja.
Aikaisemmin otettujen kuluttajaluottojen korkoon ei voida tällä hetkellä vaikuttaa ja niissä korko saattaakin olla jopa yli 100 prosenttia.
Eduskunta on edellyttänyt, että valtioneuvosto arvioisi, olisiko kuluttajaluottosäätelyä muutettava pysyvästi?
Samalla hallitus on linjannut erillisen työryhmän, jonka tehtävänä on valmistella eduskunnalle ehdotus pysyvän korkokaton asettamisesta myös ennen 1.9.2019 tehdyille jatkuvaa luottoa koskeville sopimuksille siltä osin kuin kyse on lain voimaantulon jälkeen tehtävistä uusista nostoista.
Lähde: Valtioneuvosto/hanke
